汽车工业是我国的支柱产业之一，在国民经济中占据重要地位，而汽车金融作为汽车产业链中最有价值和潜力的一环，日益成为各方关注的焦点。和国外发达国家相比，中国的汽车金融渗透率较低，但市场潜力巨大，近年来，汽车金融在中国保持着相对高速的发展也说明了这一点。
有市场的地方就有竞争，汽车金融行业参与者无论种类还是数量都是不断翻新的，多元化的市场发展至今，形成了五类主要参与者，他们各有优劣，都在随着市场的风云变换不断革新自我，趋利去弊。但无论是资金实力雄厚的商业银行，还是服务专业的汽车金融公司，亦或是高利润率的融资租赁公司和高效灵活的互联网金融公司，甚至是发展前景广阔的汽车保险公司，都很难全面满足各类消费者的金融购车需求，做到汽车金融的“普”。
也许，“普”不是所有公司追求的目标，但作为北汽集团的厂商金融，同时，作为国有金融机构，为社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，推动着国家普惠金融的发展与创新，以融促产是使命也是光荣，
因此，如何在汽车市场经历寒冬的情况下，在实现集团利益的同时做到便民利民、普惠金融，是北汽财务公司一直在思考的问题。我们通过对汽车金融市场的研读预判，对汽车金融产品的优化革新，对汽车金融服务的升级改造，将相关资源高度整合，呈现出涵盖全产业链金融的“北汽金融超市”。北汽金融超市是财务公司充分发挥厂商金融优势的成果，相较于行业内包括商业银行和传统汽车金融公司在内的参与者，我们可以开展包括消费信贷、单车融资、三方票据、资金结算等多种业务，业务种类更为丰富;同时作为厂商金融，我们更了解行业也更了解行业内的参与者。正因如此，我们才能更好地开展普惠金融、更好的防范业务中的风险。
“北汽金融超市项目 为中小微经销商发展保驾护航”是唯一被评选为今年“中国普惠金融典型案例”的财务公司案例，同行们一定关心的其业务模式的创新点，我们借此机会做一个介绍，希望能起到一定的参考作用。
金融超市，顾名思义，是像超市一样解决与汽车相关的所有金融需求，打造一站式的金融消费体验。销售、建店、零配件、提车、结算、售后……它涵盖了所有可能的消费场景;超市内的金融产品包括库存车融资、结算业务、终端销售三大业务种类，并针对不同的消费场景和消费人群推出多元化订制产品;关于服务人群，在面向终端消费者发展个体借贷业务的同时，北汽金融将经销商和机构类客户也纳入超市的服务范围，为汽车产业销售端的所有参与者提供便利的金融服务。这就是金融超市在“普”上所作的努力。
在我看来，普惠金融是我国实体经济未来发展的美好远景，但现实中同时实现普惠是一个难题。原因在于，“普”所捕获的长尾用户往往是高风险群体，在经济可持续发展条件下难以达到低利率低风险的优“惠”状态。根据2015年国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》通知中对普惠金融的定义我们也可以看出，普惠金融是“以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。”可负担成本不代表低成本，如果为了实现普惠金融一味追求低成本，这也违背了金融的运行规律。因此，我对普惠金融的看法是，“普”是“惠”的基础，发展普惠金融要先做好“普”，由“普”及“惠”。落实到金融超市上，我们也是先涵盖所有的汽车消费链条成员，再考虑惠的问题。
关于“惠”，北汽金融超市的做法是充分发挥厂商金融优势、争取更优的商务政策，优惠体现在库存车融资业务类产品、结算业务类产品和终端销售类产品。库存车融资业务类金融产品，包括单车融资、三方票据、全损置换和其他增值服务贷款，产品覆盖的业务范围较广，可以全面满足经销商日常经营所需的融资需求，其中单车申请贷款、随借随还的业务模式，有效提高了经销商资金使用效率，降低了融资成本。结算业务类金融产品，财务公司通过较强的银行议价能力为经销商节省结算手续费，同时还可以帮助经销商优化经营活动现金流量。终端销售金融产品包括消费信贷、融资租赁、保险产品，金融超市通过推出超融、低月供、低利率产品，不仅为经销商售车提供有力的金融支持，还满足了高校毕业生、农户、特殊人群、精准扶贫对象等在内的金融弱势群体的购车需求，提升这类人群的购车体验。
金融超市在现有的经济环境下，最大程度上实现了金融的普和惠。我相信做到普和惠是许多金融机构的愿景，而愿景难以实现的主要原因是可能的风险损失带来的普与惠的矛盾。关于风险，金融超市是以业务为划分实施动态化管控。
针对消费信贷业务，金融超市将数字化科技运用于贷前、贷中、贷后整个消费信贷业务链条。贷前环节通过逐步应用银行卡四要素、OCR技术、大数据风控模型、人脸识别等技术，提高贷款在线申请和数字化采集客户信息的效率。贷中环节，尝试利用大数据量化客户信用风险，不断研发完善零售贷款打分卡系统和反欺诈系统，提高贷款审批效率和客户满意度，同时有效降低风控成本和欺诈风险。贷后环节，通过贷后管理系统进行差异化贷后服务与管理，将客户根据风险等级进行分类，同时根据最新的贷后信息反哺贷后风险控制，实现动态的贷后管理，有效提升贷后管理水平。
针对库存车融资业务，我们充分发挥厂商金融的优势，通过与整车厂的联动，用整车厂的信用为经销商融资行为进行背书，有效降低了经销商融资的准入门槛，扩大了业务受益群体范围。同时，整车厂的调剂销售和回购承诺，将帮助金融超市建立和完善风险控制体系，做到业务扩大与风险控制的匹配。
中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星曾表示，普惠金融是一项前景光明、意义重大、可以大有作为的事业，它关系到最普通百姓对金融服务的可获得性。未来，北汽金融会将“超市”覆盖面不断扩大，在“普”和“惠”上不断发力，为支持集团整车销售、促进集团高质量发展，为实现金融助力脱贫、增强金融服务实体经济能力、全面建成小康社会，献策献力。
(人民日报中央厨房点金工作室专稿 作者朱正华为北京汽车集团财务有限公司总经理)
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