继2020年底推出“小微加油站”后，近日度小满金融再次启动了“小微加油站”，在保持超低利率的前提下,贷款规模还将扩大一倍。
据了解，此次度小满金融联合中国中小企业协会启动“小微加油站”，面向全国小微企业主提供总额20亿元，年化综合利率最低达到3.65%的小微金融服务。
将低息贷款常态化，背后有哪些科技能力呢?度小满金融数据智能应用部总经理杨青提到，复盘2021年度小满小微金融业务的发展，几个关键技术能力的提升为此次升级提供了重要支持。
一方面，基于生态内数据生成的信用评分卡效果不断提升，帮助金融机构极大拓展了小微金融的服务半径;另一方面，技术中台的建设、以及对“因果推断”等前沿技术的探索进一步实现了对客户的精细化运营，在提升效率的同时，大大降低了运营成本。
杨青强调，相较于聚焦提供风控维度的评估，“技术中台”是将数据转化为一种能力，为用户全生命周期的运营提供参考依据。
以对征信报告的解读为例，作为一份所有金融机构都可得的信息，传统模式下，机构会根据业务经验提取所需信息，加工出几百个维度的风险相关特征。
但从度小满的技术发展来看，平台的数据加工方式已经经历了4次迭代。到4.0阶段，度小满可以从中识别出40多万维风险指标，平台信贷风险整体降低了25%。
这些数据不仅可以带来风控效果的提升，而且可以结合场景，满足不同业务的发展需求。
比如，一个用户在还款结清后的一段时间里没有再发生借贷行为，到底是就因为他本身不再有借贷需求,还是对产品不满意造成的流失，又或者是其他平台提供了更好的产品，这些都可以从中获得答案。
这也是“技术中台”建设的价值，将包括征信报告在内的各类数据，以及NLP、知识图谱等算法集成起来提供一体化的服务——帮助平台更高效地描绘出精准、全面的用户画像，并提供与之相匹配的策略支持。
在此基础上，度小满金融加大了对“因果推断”方面的技术投入，这也是近两年互联网巨头们都在加码布局的一个方向。其核心价值在于可以排除干扰因素，更科学地做决策干预。
比如,打车、外卖等平台这种高频交易场景都需要探索在什么时候、给哪些客群、多大力度的折扣和优惠，能够实现怎样的增长目标。在金融服务领域，则更侧重于对价格敏感度的研究，如何让用户权益的使用和体验最大化，同时减少不必要的营销投入。
数据显示，2020年以来，度小满服务的小微客户平均利率下降约20%，人均放款额则提升了65%。
降低小微融资成本，对于平台的“敏捷能力”要求也很高，在实时洞察用户风险与需求变化的同时，要能够及时采取有效的策略。
比如，在疫情突发的状况下，各平台对产品和服务做出的调整，就是对于这种能力的集中体现。尤其是对于小微企业而言，他们受到包括宏观经济、行业周期、企业主自身状况等诸多复杂因素的影响，对于平台服务的“敏捷能力”也提出了更高要求。
在这一点上，相较于传统金融机构的转型，科技属性更强的机构确实有着更大的优势。从度小满的实践来看，为了适配业务需求，他们采取了一种“低代码”模式——基于前端和后端的模块化和组件化技术，实现软件功能低成本、高度小的灵活定制和快速上线。
比如在风控领域，传统策略迭代涉及多业务线条、流程长且相对复杂，完成一次策略迭代周期可能达到几周甚至数月，但是在低代码模式下，度小满的单次迭代由月、周级缩短到小时级，年均已支持10万条策略上线。此外，它在市场营销、客户运营等方面也带来了效率提升。
展望未来，小微金融市场依然有着巨大的增长潜力。对于市场参与者而言，这不仅意味着市场机会与红利，更重要的是，随着小微企业在社会经济中扮演着越来越重要的角色，技术发展也将为整体社会风险成本的降低与服务优化提供更大价值。
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